Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément
Créateur du site
Publié le
24/11/23
Sélection 10 contrats
Comparatif-prevoyance est un comparateur de prévoyance spécialiste des indépendants. Cet article est dédié à la situation particulière des dirigeants (président) de SASU assimilés salariés, et aux différentes options de prévoyance qui s'offrent à eux en fonction de leur mode de rémunération.
Le choix de la prévoyance va principalement dépendre de votre mode de rémunération.
Voir notre article générique sur la prévoyance des chefs d'entreprise.
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Certains assureurs (April, Swisslife) proposent des contrats dont les garanties en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité sont purement forfaitaires.
La prévoyance prévoit le versement d'indemnités journalières en cas d'arrêt de travail afin de vous permettre de maintenir vos revenus.
Ces indemnités sont versées à partir du 4e jour en cas d'accident ou d'hospitalisation mais les franchises sont plus longues en cas de maladie (30 ou 15 jours). Elles sont versées pendant une durée de 3 ans.
Vous pouvez donc choisir un montant assuré compris entre 2000€ et 5000€ par mois même si vous vous versez ni salaire ni dividende.
La prévoyance prévoit le versement d'une rente jusqu'à la retraite en cas d'invalidité totale ou partielle.
La seconde garantie d'une prévoyance est la rente invalidité. Elle joue un rôle crucial, car la protection offerte par la Sécurité sociale en cas d'invalidité est très limitée.
Le barème utilisé pour calculer le taux d'invalidité est un barème croisé. L'assureur évalue le taux en tenant compte de l'impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler et sur votre vie fonctionnelle, créant ainsi une sorte de tableau à double entrée.
Les spécificités de votre métier sont prises en compte par l'assureur, ce qui explique que le prix de la prévoyance diffère pour un informaticien, un consultant et un artisan. Un artisan ayant un problème physique ne peut plus travailler, contrairement à un consultant.
Si vous êtes invalide à plus de 66%, vous recevrez 100% de la rente prévue au contrat. Si votre invalidité est comprise entre 33% et 66%, vous toucherez une rente partielle dont le montant est calculé ainsi : Taux d'invalidité / 66%. Par exemple, avec une invalidité de 33%, vous percevez 50% de la rente.
En dessous de 33% d'invalidité, aucune rente n'est versée, mais il est possible de réduire le seuil de déclenchement en choisissant l'option 20%, permettant de recevoir une rente dès 20% d'invalidité.
La troisième garantie d'une prévoyance concerne le décès. En cas de décès prématuré, l'assureur verse un capital à votre famille (le bénéficiaire peut être choisi).
Cette garantie ne peut être supprimée car les assureurs l'imposent, avec un minimum de 2 fois vos revenus annuels.
Il est possible d'ajouter en option une rente éducation pour assurer la protection financière de vos enfants.
Si vous vous versez des dividendes tous les contrats sur le marché seront accessibles. L’un des plus compétitifs dans ce cas-là est celui d’Abeille.
Voir notre test de la prévoyance d'Abeille.
Par contre si vous ne vous rémunérez pas du tout car par exemple vous êtes au chômage alors les choix sont moins nombreux. Seuls April et Swisslife proposent des contrats même sans revenu et les garanties sont limitées à 5000€ par mois chez Swisslife et 3300€ par mois chez April.
Un point positif est que si vous changez de statut (TNS, Auto-entrepreneur) alors vous pourrez conserver le contrat et simplement le faire évoluer.
Voir notre test de la prévoyance d'April et de la prévoyance de Swisslife
En tant que dirigeant de SASU vous êtes assimilé salarié.
Si vous vous rémunérez en salaire, vous pouvez souscrire une prévoyance d'entreprise (appelée aussi prévoyance collective). Les cotisations de la prévoyance seront payées directement par votre entreprise.
Les garanties sont exprimées en pourcentage de votre salaire brut.
Pour la prévoyance d'entreprise, il n'y a pas de sélection médicale, même si vous êtes le seul employé de l'entreprise. C'est l'un des principaux avantages de cette solution.
En plus de la prévoyance d’entreprise, vous pouvez souscrire une prévoyance individuelle pour couvrir vos dividendes.
Voir notre article sur la prévoyance individuelle.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Vous devez souscrire une prévoyance car vous êtes mal couverts par le régime obligatoire (CPAM et/ou caisse réglementée). Mais les termes utilisés par les assureurs sont complexes, les paramètres à considérer nombreux. Il est facile de faire des mauvais choix.
Nous sommes là pour vous aider à tout décrypter pour que vous puissiez vous concentrer uniquement sur l'essentiel.
