Une prévoyance individuelle pour les indépendants comprend généralement un pack de garanties vous permettant de maintenir vos revenus en cas d’arrêt de travail mais aussi en cas d’invalidité. Elle inclut aussi une protection pour votre famille en cas de décès.
Le tarif d’une prévoyance maintien de salaire varie selon de multiples paramètres mais en tant qu’expert de la prévoyance des indépendants (TNS, profession libérale, auto-entrepreneur) nous voyons passer beaucoup de dossiers ce qui va nous permettre de vous donner des exemples de prix et de garanties.
Si vous êtres indépendants et que vous cherchez une assurance maintien de salaire alors nous vous conseillons de faire une demande de devis sur notre site. Nous vous enverrons les meilleures propositions par rapport à votre profil.
Quelles sont les garanties d’une prévoyance ?
Une prévoyance individuelle comprend 3 garanties :
- Maintien de salaire : versement d’indemnités en cas d’arrêt de travail pendant une durée de 3 ans en complément de celles versées par la Sécurité Sociale et/ou la caisse prévoyance (CARMF, Carpimko, CIPAV).
- Invalidité : Une rente invalidité versée jusqu’à la retraite en cas d’impossibilité de travailler de manière totale ou partielle.
- Un capital décès qui oscille entre 2 et 5x les revenus annuels. La plupart du temps les clients prennent 2x ou 3x. Cette garantie a moins d’impact sur le prix.
La prévoyance individuelle est souscrite personnellement par un indépendant pour une protection sur mesure contre les aléas de la vie, avec des garanties et coûts adaptés à chaque situation. La prévoyance collective, mise en place par un employeur, offre une couverture à tous les salariés, souvent à un coût réduit grâce à la participation de l'entreprise.
Quel est le tarif d’une prévoyance pour les professions médicales ?
On observe que le coût d'une prévoyance maintien de salaire varie largement en fonction de trois principaux critères : la profession, l'âge de l'assuré, et le montant des revenus que l'assuré souhaite sécuriser
Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de prix de prévoyance individuelle en fonction du profil et des revenus de l’indépendant.
- 195€ par mois pour une médecin spécialiste de 33 ans qui souhaite assurer 10 000€ de revenus par mois sans frais généraux. Le même contrat dans 10 ans coûtera environ 275€ avec les augmentations annuelles.
- 300€ par mois pour un chirurgien de 60 ans qui souhaite assurer 6 000€ par mois de revenus et 3 000€ de frais généraux.
- 120€ pour un médecin généraliste de 50 ans qui souhaite assurer 4250€ de revenus et 1000€ de frais généraux.
- 52€ par mois pour un médecin acupuncteur de 31 ans qui souhaite assurer 2500€ de revenus et 1300€ de frais généraux.
- 123€ par mois pour une kiné de 29 ans qui souhaite assurer 2 900€ de revenus par mois et 1 400€ de frais généraux.
Pour les professions médicales, les contrats que nous distribuons le plus souvent sont la prévoyance d’Abeille Senseo, la prévoyance de Swisslife et la prévoyance d’Unim.
Quel est le tarif d’une prévoyance pour les TNS ?
- 122€ par mois pour un informaticien de 47 ans qui souhaite assurer 5 000€ par mois
- 75€ pour un consultant digital de 40 ans qui souhaite assurer 4 500€ par mois
- 40€ par mois pour un consultant digital de 32 ans qui souhaite assurer 3 333€ par mois
- 104€ par mois pour un infographiste de 40 ans qui souhaite assurer 4 500€ par mois (mais avec un capital décès élevé de 300k).
Pour les TNS, les contrats les plus populaires sont la prévoyance d’April et celles de Swisslife et d’Abeille
Quel est le tarif d’une prévoyance pour les auto-entrepreneurs ?
- 28€ par mois pour une photographe de 32 ans qui souhaite assurer 1400€ par mois
- 90€ pour un artisan coiffeur de 51 ans qui souhaite assurer 2 800€ par mois
- 44€ par mois pour un pianiste pro de 36 ans qui souhaite assurer 2 500€ par mois
- 30€ par mois pour un consultant en finance de 31 ans qui souhaite assurer 2 000€ par mois
- 52€ par mois pour une webdesigner de 45 ans qui souhaite assurer 3 200€ par mois
- 30€ par mois pour une prof de yoga qui souhaite assurer 1500€ par mois
Pour les micro-entrepreneurs, les contrats les plus vendus sont Abeille, April et Swisslife.
Le tarif d’une prévoyance pour les auto-entrepreneurs varient généralement entre 30€ et 80€ en fonction de l’âge, du revenu assuré et du métier.
Comment est fixé le prix d’une prévoyance ?
Les actuaires des compagnies d’assurances fixent les cotisations en prenant en compte de très nombreux éléments mais les plus significatifs sont les suivants :
- L'âge : plus vous êtes âgé, plus le coût augmente.
- Les revenus : un revenu plus élevé implique des montants plus importants à assurer, ce qui augmente le coût.
- Le fait d’ajouter en option une assurance frais généraux augmente le coût de la prévoyance
- Le métier : moins le métier est risqué moins les cotisations sont élevés. Cela dépend aussi de la propension de tel ou tel métier à prendre des arrêts de travail.
Une infirmière va payer quasiment le double d’un médecin à garanties équivalentes car les infirmières ont une sinistralité plus élevée, c’est-à-dire que structurellement elles prennent plus d’arrêts de travail.
- Les options sélectionnées : des garanties supplémentaires comme la rente éducation entraînent une augmentation du coût. Le fait de choisir certaines options comme l’option dos et l’option psy augmente aussi le coût de la prévoyance.
- Le fait de fumer augmente légèrement le coût de la prévoyance
- Si vous avez des antécédents de santé, l’assureur peut vous accepter avec des surprimes.
- Les franchises : une indemnisation plus rapide en cas d'arrêt de travail liée à une maladie se traduit par une prime plus élevée (surtout pour la franchise 7 et 15 jours)
- Le statut professionnel et la région : les tarifs varient en fonction de ces éléments, chaque assureur ayant ses propres grilles tarifaires.
L’âge, le revenu assuré et le métier sont les 3 variables qui ont le plus d’impact sur le prix.
Quid de l’avantage fiscal Madelin ?
Si vous êtes TNS ou profession libérales, l'avantage fiscal Madelin permet une réduction significative du coût de votre prévoyance. En effet, grâce à cette loi, les cotisations versées pour votre prévoyance sont déductibles de votre revenu imposable.
- Le plafond de déduction se partage entre la prévoyance et votre mutuelle.
- Pour 2023, il se calcule à 3,75 % de votre revenu professionnel, augmenté de 7 % du plafond annuel de la Sécurité Sociale, avec un maximum de 10 558€.
- Prenons un exemple : avec un revenu annuel de 50 000€, votre déduction totale s'élève à 4 955€ par an, soit 413€ par mois pour vos cotisations.
Attention🚨, si vous êtes auto-entrepreneur vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin et vous devez payer les cotisations de votre poche sans déduction particulière.
Toutes les assurances prévoyance sont compatibles avec la loi Madelin, mais certaines spécificités existent :
- Les frais généraux ne sont pas éligibles mais peuvent être déduits autrement.
- Chez certains assureurs les cotisations liées au capital décès sont déductibles par exemple chez Swisslife. Chez d’autres comme Abeille ils ne le sont pas.
Voir notre article sur la prévoyance madelin
Quelles sont les augmentations annuelles d’une prévoyance maintien de salaire ?
Selon l'assureur, les modalités d'augmentation des cotisations varient.
- Certains assureurs appliquent une augmentation contractuelle en fonction de l’évolution de l’âge. L’augmentation est faible jusqu’à 40 ans (environ 2% par an) puis elle devient plus significative ensuite (3-4%).
- Dans d’autres cas les assureurs n’augmentent pas le prix en fonction de l’âge mais en fonction de l’évolution du PASS (Plafond de la Sécurité Sociale) qui augmente plus ou moins comme l’inflation.
- Dans tous les cas les assureurs peuvent appliquer des augmentations en fonction de la sinistralité du portefeuille. Si l’assureur se retrouve à payer trop d’indemnités par rapport à ce qu’il touche alors il n’hésitera pas et augmentera les prix. Il pourra faire cela de manière indifférenciée et augmenter tous ses clients ou bien ne cibler que certaines professions (les infirmières ces dernières années).
