Notre avis sur la prévoyance de Stello

Stello est une assurtech spécialisée dans les solutions d'assurance pour les travailleurs indépendants, les freelances et les entrepreneurs, notamment ceux opérant dans le secteur digital.

Stello propose toutes les assurances importantes pour les freelances, en mettant l'accent sur des tarifs compétitifs et une expérience utilisateur optimisée grâce à des outils digitaux.

Stello développe ses assurances en partenariat avec l’assureur Prévoir qui a racheté l’entreprise en 2022.

Retrouvez dans cet article notre test de la prévoyance de Stello.

Comparatif-prevoyance.fr est un comparateur spécialiste de la prévoyance des indépendants. Nous comparons de manière objective les différents contrats du marché.

Vous êtes indépendant et vous vous apprêtez à choisir Stello pour votre prévoyance ? N’hésitez pas à comparer avec les meilleurs contrats du marché. Vous pouvez remplir le formulaire sur notre site, nous vous enverrons des devis adaptés à votre profil.

Quelles sont les garanties de la prévoyance de Stello ?

Ce contrat s'adresse à tous les indépendants, quel que soit leur statut : professions libérales, travailleurs non-salariés (TNS) ou auto-entrepreneurs.

À moins d'être auto-entrepreneur, vous pourrez déduire les cotisations de la prévoyance de votre revenu imposable grâce à la loi Madelin.

Le contrat de Stello propose les garanties suivantes pour les indépendants :

• Versement d’indemnités en cas d'arrêt de travail : Après 3 jours en cas d'accident ou d’hospitalisation et 30 jours en cas de maladie, vous recevez des indemnités complémentaires à celles de la Sécurité Sociale.
• Rente d'invalidité jusqu'à la retraite : En cas d'invalidité totale ou partielle, vous bénéficiez d'une rente jusqu'à la retraite, avec un seuil de déclenchement de l'invalidité partielle fixé à 33 %.

Ces 2 premières garanties vous permettent de maintenir vos revenus en cas de pépin de santé.

• Capital décès : Un capital est versé à votre famille. En option, vous pouvez ajouter une rente éducation pour protéger vos enfants.

Notre avis sur la prévoyance de Stello

Malgré son tarif attractif nous ne recommandons pas la prévoyance de Stello en raison des restrictions qui sont présentes sur tous les points sensibles que sont la prise en charge des maladies psychologiques, des maladies de dos et de la grossesse patologique.

Les points forts du contrat

• Le prix attractif pour les métiers sans dimension physique particulière
• Simplicité des offres
• Très bonne expérience utilisateur

Les points faibles du contrat

• Les maladies psychologiques (burnout) ne sont couvertes que si vous êtes hospitalisé plus de 8 jours. Dans beaucoup d’autres contrats sur le marché, il est possible d’être couvert sans condition d’hospitalisation.
• La même restriction que pour les maladies psychologiques existe pour les maladies de dos. Elles ne sont prises en charge que si vous êtes hospitalisé minimum 24h. Il n’est pas possible de lever cette restriction avec une option.
• La prévoyance de Stello comprend des restrictions sur la prise en charge de la grossesse pathologique puisque la prise en charge est limitée aux grossesses pathologiques “médicalement constatées et traitées”. Cette définition crée de l’incertitude.
• En cas d’arrêt de travail précoce (pendant les 2 premières années d’adhésion), Stello effectue un contrôle des revenus. S’il y a un écart de plus de 10% entre le montant souscrit et les revenus réels alors l’indemnisation sera limitée à vos revenus réels. Les conditions générales ne précisent pas ce qui se passe pour les créateurs qui n’ont pas de vision claire de leurs revenus à venir.
• Le taux d’invalidité professionnelle prend en compte les conditions normales d’exercice de la profession et les possibilités d’exercice restantes. Ces conditions créent de l’incertitude car que veut dire “conditions normales d’exercice” ?

Assurtech vs. Assureurs traditionnels : quel choix pour votre prévoyance ?

Les assurtechs comme Wemind, Stello, Orus, et Olino attirent souvent par leurs tarifs compétitifs et leur approche digitale. Cependant, plusieurs raisons peuvent inciter à la prudence lorsqu'il s'agit de choisir ces options pour sa prévoyance :

• Dépendance à l’assureur qui finance le contrat : Les assurtechs s'appuient sur les assureurs traditionnels pour le financement des contrats. En cas de hausse des sinistres, ces assureurs peuvent contraindre les assurtechs à augmenter les cotisations pour couvrir les coûts, comme cela s'est récemment produit avec Wemind.

Dans le cas de Stello, l’assureur est le groupe Prévoir. Pour Wemind c’est Swisslife. Il faut savoir que Prévoir a racheté Stello en 2022.

• Stabilité des cotisations sur le très long terme : Les assureurs traditionnels offrent une plus grande stabilité des cotisations à long terme. Par exemple, des assureurs comme Abeille, présents sur le marché depuis des décennies, bénéficient d'une mutualisation des risques plus solide grâce à une base de clients diversifiée en termes d'âge et de métiers.

Voir notre test de la prévoyance Wemind

Mutuelle et prévoyance chez le même assureur : est-ce judicieux ?

Stello propose une bonne complémentaire santé adaptée aux besoins des indépendants à un prix attractif et avec une bonne expérience utilisateur. Cependant, il est recommandé de ne pas souscrire à la fois la mutuelle et la prévoyance auprès du même assureur.

Séparer vos contrats de mutuelle et de prévoyance permet d'éviter que l'assureur ait accès à l'ensemble de vos frais de santé, ce qui pourrait être utilisé contre vous en cas de litige concernant la prévoyance (par exemple si vous avez oublié de déclarer que vous avez repris la cigarette).

Les alternatives au contrat prévoyance de Stello

En 2024, les contrats qui sortent du lot pour les indépendants sont ceux d’Abeille, d’April, de Swisslife et d’Hodeva.

Voir nos articles dédiés :

• La prévoyance d’Abeille
• La prévoyance d’April
• La prévoyance de Swisslife
• Le classement des meilleures prévoyances

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